Шаг 3 – обеспечение займа
Для того, чтобы обеспечить исполнение обязательства заемщиком по договору, многие займодавцы под выдачу займов заключают различные договоры обеспечения (например, залога, поручительства, банковской гарантии).
Залог
Вы должны быть готовы представить под заем имущество определенной стоимости.
В качестве залога займодавец может взять в залог вашу недвижимость, товар, оборудование или транспорт. Соответственно, надо предъявить свидетельство о праве собственности, если это недвижимость, или паспорт технического средства, - если автомобиль. Предоставление имущества в залог должно быть оформлено договором о залоге, который совершается в письменной форме.
Существенными условиями договора о залоге являются:
- предмет залога и его оценка;
- существо;
- размер и срок исполнения обязательства обеспечиваемого залогом;
- указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (по общему правилу оно остается у Вас).
Если Вы передаете в залог недвижимое имущество, такой договор должен быть зарегистрирован в Комитете по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и нотариально удостоверен.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое принадлежит передаче займодавцу, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Передав вещь в залог, Вы имеете право пользоваться этой вещью, если в самом договоре не предусмотрено иное.
Что же касается займодавца, которому Вы передали вещь в залог, то он может пользоваться заложенным имуществом лишь в случаях, предусмотренных договором, причем регулярно представляя Вам отчет о пользовании.
Как займодавец, так и Вы имеете право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.
Если в качестве залога служит товар в обороте, то Вы, в соответствии со ст. 357 ГК РФ ч.1. имеете право не только оставить его у себя, но и изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Нужно учесть, что уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.
Товары в обороте, Вами отчужденные, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.
Вы обязаны будете вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.
Если иное не предусмотрено договором, то статья 346 Гражданского кодекса РФ (часть 1) разрешает Вам пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него доход. Также Вы можете передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо распоряжаться другим образом, но здесь уже необходимо согласие залогодержателя.
Нужно отметить, что залогодателем может быть не обязательно заемщик. Поэтому залог может предоставить займодавцу и не Ваша организация, а кто-либо другой.
Поручительство
Помимо представления залогового имущества Вам надо найти от одного до двух поручителей. Ими могут быть родственники, знакомые, партнеры по бизнесу.
По договору поручительства указанное лицо/лица обязываются перед займодавцем отвечать за исполнение Вашего обязательства полностью или в части.
Договор поручительства совершается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Существенными условиями договора поручительства являются:
- указание на обязательство, по которому отвечает поручитель перед займодавцем в случае неисполнения Вами обязательства (необходимо подробно описать обязательство, срок его исполнения, сделав ссылку на договор займа);
- размер ответственности, которую на себя принимает Ваш поручитель.
Следует сказать о том, что если Вы свое обязательство не исполнили или исполнили ненадлежащим образом, то по общему правилу Ваш поручитель и Вы за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства будете отвечать перед займодавцем солидарно, если в самом договоре поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность Вашего поручителя.
При солидарной обязанности должников займодавец вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Займодавец, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Субсидиарная ответственность возникает при условии отсутствия или нехватки средств у основного должника, или, если основной должник отказался удовлетворить требования кредитора или не дал в разумный срок ответ на предъявленные требования.
Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения займодавцу.
Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:
1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.
Следует отметить, что Ваш поручитель по общему правилу будет отвечать перед банком в том же объеме, как и Вы, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Вами обязательства.
Поручителей может быть несколько, поэтому если лица дали совместное поручительство, то они также отвечают перед займодавцем солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Также следует сказать о том, что если Ваш поручитель исполнил обязательства перед займодавцем, то к поручителю переходят права банка-кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие займодавцу как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил его требование.
Поручитель также вправе требовать от Вас уплаты процентов на сумму, выплаченную займодавцу, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за Вас как за должника.
Если Вы самостоятельно исполнили обязательство по выплате займа, процентов по нему, Вы должны незамедлительно уведомить об этом своего поручителя.
В противном случае Ваш поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с займодавца неосновательно полученное либо предъявить Вам регрессное требование.
В последнем случае Вы будете вправе взыскать с займодавца лишь неосновательно полученное.
Банковская гарантия
По статье 368 ГК РФ (часть 1) в силу банковской гарантии банк (иное кредитное учреждение) дают по Вашей просьбе письменное обязательство уплатить Вашему кредитору (займодавцу) в соответствии с условиями даваемого банком обязательства денежную сумму по представлении Вашим кредитором письменного требования о ее уплате.
За выдачу банковской гарантии Вы уплачиваете банку вознаграждение.
Вам необходимо заключить с банком соглашение о выдаче банковской гарантии. В данном соглашении должны быть предусмотрены:
- дата выдачи банковской гарантии;
- сумма банковской гарантии;
- вознаграждение за выдачу банковской гарантии;
- содержание банковской гарантии;
- срок банковской гарантии;
- порядок предъявления требований по банковской гарантии.
В банковской гарантии должны быть предусмотрены:
- дата ее выдачи;
- сумма;
- вознаграждение за выдачу банковской гарантии;
- перечень документов, представляемых займодавцем, подтверждающие неисполнение Вами обязательства по договору займа;
- срок, на который выдана банковская гарантия.
Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.
Если в самой гарантии не предусмотрено иное, принадлежащее займодавцу по банковской гарантии право требования к банку не может быть передано другому лицу.
В соответствии со ст. 374 ГК РФ требование займодавца об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено банку в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему займодавец должен указать, в чем состоит нарушение Вами основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.
Требование займодавца должно быть представлено банку до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.
Когда займодавцем получено требование банк должен без промедления уведомить Вас об этом и передать Вам копии требования со всеми относящимися к нему документами в соответствии с п.1 ст. 375 ГК РФ.
Банк должен рассмотреть требование займодавца с приложенными к нему документами и определить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии в соответствии с п.2 вышеназванной статьи.
Банк отказывает займодавцу в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены банку по окончании определенного в гарантии срока. Если банк отказывает в удовлетворении требований займодавца, об этом банк незамедлительно должен уведомить займодавца.
Если банку до удовлетворения требования займодавца стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом займодавцу и Вам.
Полученное банком после такого уведомления повторное требование займодавца подлежит удовлетворению банком.
Предусмотренное банковской гарантией обязательство банка перед займодавцем ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.
Если в гарантии не предусмотрено иное, ответственность банка перед займодавцем за невыполнение или ненадлежащее выполнение банком обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия.
Обязательство банка перед займодавцем по гарантии прекращается:
1) уплатой займодавцу суммы, на которую выдана гарантия;
2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3) вследствие отказа займодавца от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4) вследствие отказа займодавца от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении банка от его обязательств.
Банк, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом Вас.
<< Пред. раздел
Оглавление
След. раздел >>
|
